Para entender a importância da reserva de emergência, pare por um minuto e pense:
O que aconteceria se você perdesse seu emprego ou sua renda atual? O que aconteceria se você tivesse um gasto inesperado, como uma doença grave em alguém da família?
Você teria dinheiro para cobrir todos os custos? E o seu padrão de vida, teria que diminuir drasticamente? Teria que pegar empréstimo?
Infelizmente algo que sabemos é que imprevistos podem acontecer. E é exatamente para quando eles acontecem que a reserva deve existir.
É ela que vai evitar que só de pensar nesses assuntos você fique angustiado.
Reserva de emergência é uma segurança para nossa saúde financeira e emocional.
Nesse artigo você verá:
- O que é Reserva de Emergência?
- Por que ter uma Reserva de Emergência?
- Quanto ter na Reserva de Emergência?
- Como calcular quanto ter na Reserva de Emergência?
- Onde investir a Reserva de Emergência?
- 3 opções para investir a Reserva de Emergência
- Por quê a poupança não é uma boa opção?
Vamos a isso?
O que é Reserva de Emergência?
A reserva de emergência é um dinheiro que você tem guardado para ter mais segurança e cobrir despesas inesperadas ou situações de emergência que possam surgir na sua vida.
Situações como perda de emprego, despesas médicas inesperadas, reparos emergenciais em casa ou carro, entre outros.
Ter uma reserva é uma estratégia financeira para ter mais estabilidade e tranquilidade em momentos de dificuldade financeira.
O Thiago Nigro, do Primo Rico, fala que se você sabe que imprevistos podem acontecer, você pode se preparar para eles. Eu gosto bastante desse raciocínio e encaixa muito bem quando falamos de Reserva.
Antes de investir na sua saúde financeira, invista na sua saúde emocional
Quando vamos começar a investir, geralmente é um momento mais próspero em que as coisas estão indo bem. Por isso, é comum a tentação de começar a investir antes de fazer a sua reserva de emergência.
Mas não caia nessa tentação.
Se você estiver investindo, acontecer um imprevisto e não ainda tiver a reserva, você terá que se desfazer do seu investimento.
E é muito provável que isso aconteça em um momento de baixa do mercado e tenha que vender seus investimentos com prejuízo.
Por isso, a reserva de emergência é muito importante. Ela é uma segurança para você e também para seus investimentos.
Então é recomendado fazer a reserva, ou boa parte dela, antes de começar a investir.
Por que ter uma Reserva de Emergência?
Se você ainda não está convencido da importância de ter uma reserva, vou te mostrar aqui algumas vantagens em ter:
Segurança Financeira – Uma reserva de emergência permite que você lide com situações inesperadas sem precisar diminuir seu padrão de vida, perder seus investimentos e nem recorrer a empréstimos com juros altos.
Paz de Espírito – Saber que você tem uma reserva que permite uma segurança financeira pode reduzir o estresse e a ansiedade em relação ao futuro com imprevistos e problemas financeiros.
Evitar Dívidas – Em situações de emergência, as pessoas tendem a recorrer a empréstimos rápidos, como cartões de crédito ou cheque especial. Em que a facilidade de conseguir é proporcional aos altos juros cobrados. Ter reserva de emergência evita essa necessidade.
Não conseguimos prever o dia de amanhã, mas podemos nos preparar para o que pode acontecer.
Já passamos por crises econômicas graves e momentos em que empreendedores não tiveram faturamento por alguns meses e funcionários foram demitidos. Isso só reforça o quanto é importante ter uma reserva de emergência.
Quanto devo ter na Reserva de Emergência?
Qual valor devemos ter na reserva de emergência? Não existe resposta certa. O valor ideal varia bastante de pessoa para pessoa.
Depende do padrão de vida (despesas mensais), quanto recebe de renda, estabilidade da fonte de renda, probabilidade de imprevistos acontecerem, etc. Pessoas que prezam mais pela segurança podem querer ter mais, já pessoas que lidam melhor com instabilidade podem querer ter menos.
Muitos educadores financeiros recomendam avaliar 2 pontos para encontrar o valor para sua reserva de emergência.
1. Saber seus gastos mensais
Primeiro é preciso saber quais suas despesas mensais, dessa forma saberá quanto precisa por mês para manter seu padrão de vida.
Isso é importante pois a reserva é muito usada para manter o padrão de vida, caso aconteça um imprevisto com a fonte de renda, como por exemplo perder o emprego.
Ainda não sabe quanto é seu gasto mensal? Então clique aqui e saiba como organizar e controlar suas finanças.
Sabendo isso, olhamos para a estabilidade da fonte de renda.
2. Saber o quão estável é sua renda
A estabilidade de um funcionário público concursado, de um funcionário CLT e um autônomo são bem diferentes, né? E isso deve ser levado em conta na hora de montar a sua reserva.
Funcionário público concursado – tem uma estabilidade maior no emprego. Por isso, o risco de ser demitido é mais baixo. Dessa forma recomendam que tenha o equivalente a 3 meses do seu gasto mensal.
Funcionário CLT – tem uma estabilidade menor, porém tem o FGTS e o seguro desemprego que ajudam em momentos de desemprego. Dessa forma recomendam que tenha o equivalente a 6 meses do seu gasto mensal.
Autônomo e empreendedor – tem bem menos estabilidade que o funcionário, e nenhuma garantia. Dessa forma recomendam que tenha o equivalente a 12 meses do seu gasto mensal.
Como calcular quanto ter na Reserva de Emergência?
A fórmula para saber quanto ter na reserva é:
(Seu gasto mensal) x (Quantidade de meses) = (Quanto ter na reserva de emergência)
Vamos usar o exemplo de José, que é funcionário CLT e gasta R$ 5.000 por mês. Sendo funcionário CLT, ele deve ter pelo menos 6 meses do seu gasto mensal.
Calculando: 5.000 x 6 = 30.000. Ou seja, ele deve ter pelo menos R$ 30.000 em sua reserva de emergência.
Lembrando que essa quantidade é o mínimo recomendado. Se você puder e quiser, pode ter um valor maior na sua reserva de emergência. Isso te deixará ainda mais seguro.
Ajuste sua Reserva, sempre que ajustar sua vida
De tempos em tempos é importante rever e recalcular o valor da reserva de emergência.
À medida que suas circunstâncias mudam, como aumento no salário ou na renda, podem surgir mudanças no custo de vida ou novas responsabilidades.
Por isso, é importante reavaliar e ajustar sua reserva de emergência conforme necessário.
Onde investir a Reserva de Emergência?
Por causa da inflação, o dinheiro parado perde seu valor. Por isso, você pode e deve investir o valor que tem na sua reserva de emergência.
Você deve conseguir acessar o dinheiro rapidamente quando necessário, certo? Então é importante colocar em investimentos que tenham como principal característica a liquidez diária.
Jamais invista em ativos de renda variável ou de alto risco. O melhor caminho é a renda fixa, sempre lembrando a liquidez diária.
3 opções para investir a Reserva de Emergência
As 3 opções mais comuns para investir a reserva de emergência são:
Conta corrente remunerada
Muitos bancos digitais têm opções de conta corrente remunerada, que pagam uma porcentagem do CDI. É uma boa opção.
Só vale ressaltar a importância do cuidado com a segurança. O ideal é ser uma conta corrente criada para essa finalidade e que não fique cadastrada no seu celular. Dessa forma estará mais segura contra golpes e roubos.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é uma modalidade do Tesouro Direto, um programa de títulos públicos de baixo risco emitidos pelo governo. Ela acompanha a taxa Selic, que é similar ao CDI e sua liquidez também é diária.
CDB (Certificados de Depósitos Bancários)
A maioria dos bancos oferecem CDBs e eles podem ser uma boa opção para a reserva de emergência. Pois não é raro encontrar CDBs de liquidez diária rendendo mais do que 100% do CDI.
Só vale ressaltar a importância de investir em CDBs que tenham liquidez diária. Tem as duas opções, com liquidação na data de vencimento do título e liquidez diária. Fique atento.
Aqui você pode buscar a opção que tiver a melhor rentabilidade, dentre as opções com liquidez diária.
Ter liquidez diária é o mais importante. Não sabemos quando uma emergência pode acontecer e o dinheiro precisa estar disponível a qualquer dia, para caso precise sacar.
Não invista sua reserva na Poupança
A Poupança não é um bom investimento, inclusive para a reserva de emergência. Ela tem liquidez diária, como é preciso para a reserva, porém tem 2 grandes defeitos:
1 – Rende bem menos – O rendimento da poupança é muito baixo. No passado, teve momentos que inclusive perdeu para a inflação.
2 – Rende só de 30 em 30 dias – Se você tirar o dinheiro antes do aniversário, você perde a rentabilidade do mês.
Ao contrário das outras 3 opções anteriores, que rendem mais e rendem diariamente. Ou seja, não importa o dia que você irá sacar o dinheiro, você ainda assim receberá o juros desse período.
